REER (Régime enregistré d'épargne-retraite du Québec) pour voyager, économiser plus pour moins cher!
Parlons un peu de chiffres en cette belle journée, mais surtout, parlons économie.
Les REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) servent à économiser en vue d'une retraite confortable. Ces investissements sont déductibles d'impôt l'année de l'acquisition de ceux-ci. Ils servent à inciter les gens à placer de l'argent. Je ne veux pas commencer un débat sur le fait qu'il soit important ou non d'investir dans sa « retraite », mais des possibilités du REER pour le voyage. S'il nous reste une portion non utilisée de nos REER et que nous ne pensons pas nous en servir, pourquoi ne pas en profiter d'une façon différente!
Nous avons tous entendu parler, qu'il était possible de « Raper pour notre maison » (Régime d'accession à la propriété) (RAP) ou Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP), mais l'on oublie souvent que nous pouvons tout simplement les retirer! Attention, pas de n'importe quelle façon. Le principe des ces placements est d'économiser de l'impôt les années ou notre revenu est élevé (et avoir de l'intérêt non imposé durant tout le temps du placement) pour les retirer et être imposé lorsque notre revenu sera moins élevé (en l'occurrence, la retraite). Oublions le principe que la retraite est passé l'âge de 60 ans... Donc si je prends des REER les années où je travaille d'arrache-pied et que je retire ceux-ci durant l'année sabbatique, c'est le même principe.
Le principe est le suivant, vous déposer un montant X dans le REER que vous allez retirer durant l'année où vos revenus seront nuls. Attention, le maximum non imposable est de 10,000 $ au Québec et au Canada. Donc un retrait des REER de 10,000 $ maximum par année non travaillée pour avoir un taux de 0 % d'imposition.
Allons-y avec des chiffres : l'impôt provincial est de 16 % à 24 % et de 15 % à 29 % au fédéral. Calculons deux options
1 Le salaire annuel où sont pris les REER est moins de 40 000 $ soit 31 % d'imposition
Placement de 10 000 $ en REER, en prévision d'un voyage disons en 2011
Retour d'impôt de 3 100 $
Le cout réel du placement est donc de 6900 $
2 Le salaire annuel où sont pris les REER se situe entre 40,000 et 75 000 $ soit 42 % d'imposition
Placement de 10 000 $ en REER, en prévision d'un voyage disons en 2011
Retour d'impôt de 4200 $
le cout réel du placement est de 5800 $
Pour les deux options, projetons que
L’année (fiscale) du voyage est en 2012, nous effectuons un retrait de 10, 000 $ dans nos REER. Le montant déposé au compte est de 7000 %, car 30 % d'impôt est pris à la source. Ce montant de 3000 $, vous allez le récupérer à votre prochaine déclaration de revenus avec le relevé 2 que l'institution financière vous transmettra.
Ça paraît trop beau! Nous l'avons essayé en 2006 avec un petit montant (nous y avons pensé trop tard...) et tout a bien fonctionné. À noter que ce n'est pas de la fraude ou une embrouille, c'est juste un calcul judicieux pour étaler ses revenus. Ça peut aussi servir, une année où il y a eu un imprévu, par exemple perte d’emploi, pourvu que le revenu soit nul ou très bas l'année du retrait, ou du moins à taux d'imposition moins élevé, que lors de l'achat.
Il faut aussi calculer que nous ne pouvons pas prendre autant de REER que nous le désirons, nous avons tous un maximum accumulé selon le salaire fait les années précédentes (18 % du salaire annuel). Il n'est peut-être pas souhaitable de tous les utiliser à cette fin, chacun doit faire une étude de son porte-feuille et de sa situation.
Qu'en pensez-vous? Prendre ses surplus de REER pour voyager, vous oseriez?
***Plusieurs chiffres sont arrondis au millier, calculé sur les impôts québécois, basé sur des personnes sans enfants. Ne tient pas compte des exceptions, à vous de faire vos calculs, nous ne nous tenons pas responsable de vos impôts :)***
Vous connaissez vous aussi des trucs et astuces, n'hésitez pas à les partager sous forme de commentaires. Vos commentaires enrichiront notre blogue et aideront d'autres voyageurs. Merci à vous!
Par Maryse Guévin et Dany Thibault
Voyage Tour du monde 2006-2010
Photos, vidéos, budget et carnet de route (récits de voyage)
